近年来，中国人民银行临汾市分行坚持征信工作的政治性、人民性不动摇，认真贯彻落实《征信业务管理办法》，引导辖内地方法人金融机构与持牌征信机构携手合作，在确保涉农信贷服务合规的前提下，创造性推进山西省“数通三信”赋能乡村振兴“2+N”试验区建设，蹚出一条征信助力乡村振兴新路径。2023年7月份，临汾审计中心管辖的全市16家农商银行与百行征信有限公司(简称百行征信)正式进入数据调用和信息分析合作阶段。截至2023年8月末，临汾市农商银行通过调用百行征信产品，为9965户农户授信10.22亿元。

　　一、提高站位，强化政策引领

　　临汾全市家庭农户数量为611586户，全市16家农村商业银行授信农户为403866户，授信覆盖率达66.04%。在拓展农户信贷业务中，农商银行获取互联网数据平台的来源主要是百融云创科技股份有限公司和腾讯科技有限公司，包括腾讯反欺诈评分，百融特殊名单验证、法院被执行人-限高版、借贷意向验证及借贷行为验证等数据。2022年1月1日正式实施的《征信业务管理办法》规定，“商业银行等信贷经营机构不得与未取得征信业务资质的机构开展商业合作获得征信服务”。中国人民银行临汾市分行增强工作主动性、前瞻性，深入临汾审计中心开展调研，面对面开展政策宣讲，做好政策理论铺垫和业务衔接指导。与持牌征信机构开展合作获取服务是金融惠民的必由之路，更是合规之举。立足临汾农商银行服务农户的优势和特点，在指导临汾审计中心逐步解除与互联网数据平台的合作，稳步推动与持牌征信机构合作的基础上，围绕山西省农村信用体系建设的总体思路，研究确定了“探索引入市场化征信机构，推动农村信用体系建设助力乡村振兴的应用场景”的路径，得到了上级行的认可和支持，被确定为全省试点，中国人民银行临汾市分行党委高度重视，组织人员专访百行征信深圳总部，实地了解百行征信发展概况、业务范围和服务特点，指导临汾审计中心制定工作方案，明确阶段性工作任务，强化“倒排工期”式任务推动，奏响了征信赋能乡村振兴的临汾主旋律。

　　二、构建机制，推动供需融合

　　中国人民银行临汾市分行强化一个驱动，构建两项机制，推动临汾审计中心与百行征信业务高效对接、供需有机融合。“一个驱动”，即科技创新驱动。指导临汾审计中心以“信息采集、建档立卡”“IT平台搭建、推广应用”为递进目标，开发了山西首例集“建信、授信、用信”为一体的全流程、数字化全面授信系统，在面向农户同步上线信贷APP手机客户端的基础上，借助移动互联网、大数据、电子签章、人脸识别、身份核查OCR等信息技术手段，形成“电子化信息采集入库、定性+定量授信评定、内部+外部征信数据风控”的全流程授信体系，实现了批量获客精准营销、评级授信科学客观、客户用信方便快捷、风控管理智能高效的目标。截至2023年8月末，“全面授信系统”完成授信10.82万户、108.28亿元。“两项机制”，即协调联动机制、合作磋商机制。中国人民银行临汾市分行充分发挥桥梁纽带作用，邀请百行征信前往临汾召开大型业务推介会，面向全市金融机构介绍百行征信展业情况及特色产品，重点就农商银行农户信息采集的安全性、合法性、合规性深入交流，初步达成合作意向。以线上协调、线下跟踪、会议商榷等方式，一是根据数据源公司提供的接口规范，督促指导临汾审计中心开发数据接口，完善风控模型，做好农户信用信息采集和征信产品服务应用工作。二是组织临汾审计中心和百行征信在合作协议上多轮磋商，处理好征信服务过程中所涉及的农户隐私权、查询权、知情权，促进双方在数据接口开发、数据提取价格和服务协议审验等方面达成共识，稳步推进合作进程。三是听取临汾审计中心阶段进度汇报、存在问题、与百行合作的产品需求期望等，以问题为导向，与百行征信就增加征信产品供给、探索替代产品、优化客户管理等方面加强协调沟通，确定特色方案，为双方合作做强做优临汾辖区农户信贷服务打下坚实基础。

　　三、精准赋能，助力管理升级

　　资金有保障，发展有底气。作为支农惠农的金融主力军，如何挑起服务农户的金扁担，让广大农民有更多实实在在的获得感、幸福感、归属感，是新形势新格局下乡村振兴的重点。中国人民银行临汾市分行指导临汾审计中心巧用百行征信大数据优势，拓宽服务渠道，多维度提高普惠金融发展水平。精准画像农户，依托百行征信身份识别、欺诈识别、信用评估、市场营销、资产评估等五大类产品体系，与全面授信系统无缝对接，建立多层级、全覆盖的数据价值评估体系和贷后预警监测机制，实现从监测到预警处置的全流程自动化。在公安认证方面，做到了实时调用身份信息;在特殊名单验证方面，做到了逃废债名单、失信被执行人名单、百行征信自有特别关注名单等全覆盖，实现了从源头控制风险;在涉诉类产品方面，百行征信提供多维度、特色化涉诉信息服务等25项涉诉信息，满足对农户画像的需求。自使用百行征信数据产品服务以来，调用百行征信数据库63656笔/次，拒贷1483次，实现欺诈风险的有效拦截。精心服务“白户”，引导农商银行借助百行征信数据库信用“白户”信息，为信贷风控提供数据支撑，同时依托百行征信以数字化评估信用“白户”还款能力的金融科技手段，帮助有还款意愿但是没有征信记录的人群更容易、更便捷地获得首贷，让“白户”享受更低成本的合理、可控、便捷的信贷支持。自与百行征信合作以来，全市农商银行共为8970户“白户”提供首贷8.3亿元，占到年初以来服务“白户”总户数31861户的28.15%，月均服务“白户”增加503户。精细管理客户，依托百行征信通过整合风险客户数据、信贷业务数据及其他风险信息数据，基于规则引擎、模糊匹配、关联图谱等技术，可精准识别客户信用类别的优势，农商银行可快速筛选客户，实现了授信额度与农户信用的高度匹配，提高了农商银行的风控预警能力和业务决策能力，保证了放贷安全性，优化了服务效能。同时，通过金融机构、数据平台、政府部门共同建立“金融+信用+大数据”体系，形成了农村、农户、农业征信数据生态链，将信用元素融入乡村治理全过程，有效提升了广大农户的信用意识，为在全社会营造“诚信就是生产力，诚信就是竞争力”的良好氛围贡献了金融力量。